Crédit, LOA ou LLD : comment financer une voiture sans se faire piéger

Les trois solutions en bref

Le crédit auto

C'est un crédit à la consommation classique, souvent affecté à l'achat de la voiture : si la vente est annulée, le crédit l'est aussi.

• Comparez les offres avec le TAEG, qui inclut les intérêts et les frais. Le taux « nominal » seul ne suffit pas.
• Le prêteur doit vous remettre une offre écrite et une fiche d'information standardisée.
• Vous avez 14 jours pour renoncer au crédit, sans justification.
• L'assurance emprunteur n'est pas toujours obligatoire ; si elle l'est, vous pouvez en choisir une autre que celle proposée.

La LOA (location avec option d'achat)

La LOA est présentée comme un « leasing ». Vous louez la voiture pour 2 à 5 ans, puis vous pouvez l'acheter en payant l'option d'achat, une somme fixée dès le départ.

Les pièges à connaître :

• Le premier loyer majoré : c'est en réalité un apport, parfois de plusieurs milliers d'euros, qui fait baisser artificiellement les loyers suivants.
• Le forfait kilométrique : chaque kilomètre en trop est facturé (souvent 5 à 15 centimes).
• Les frais de remise en état au moment de rendre la voiture : rayures, jantes abîmées, sièges tachés.
• La résiliation anticipée coûte très cher.

Vous avez des revenus modestes et roulez beaucoup pour le travail ? Regardez si vous avez droit au leasing social : une LLD ou LOA de voiture électrique aidée par l'État, sans apport.

La LLD (location longue durée)

La LLD est une simple location : vous ne serez jamais propriétaire. Elle inclut parfois l'entretien et l'assistance. C'est une solution pour ceux qui veulent changer de voiture souvent sans s'occuper de la revente, mais c'est rarement la solution la moins chère sur le long terme.

Calculez toujours le coût total

C'est la règle d'or. Faites l'addition :

Apport (ou premier loyer majoré) + (loyer × nombre de mois) + option d'achat + frais de dossier

Comparez ce total au prix de la voiture payée comptant ou avec un crédit classique.

« Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. » Cette phrase est obligatoire dans toute publicité pour un crédit. Prenez-la au sérieux.

Avec une LOA ou une LLD, pensez à l'assurance « perte financière » : en cas de vol ou de destruction de la voiture, votre assureur rembourse sa valeur du moment, souvent inférieure à ce que vous devez encore à la société de location. Cette assurance couvre la différence.