Le crédit renouvelable : comment ça marche et combien ça coûte

Comment ça marche

Le crédit renouvelable (aussi appelé « revolving » ou « réserve d'argent ») fonctionne comme un réservoir :

1. L'organisme de crédit vous accorde un montant maximum (par exemple 3 000 €).
2. Vous puisez dedans quand vous voulez, en une ou plusieurs fois : achat en magasin avec la carte, virement sur votre compte…
3. Vous remboursez chaque mois une somme qui comprend des intérêts et une partie de ce que vous devez.
4. Ce que vous remboursez redevient disponible : la réserve se reconstitue, et vous pouvez l'utiliser à nouveau.

C'est ce dernier point qui le rend à la fois pratique et risqué : sans y prêter attention, on peut rester endetté pendant des années.

Les règles qui l'encadrent

• Le contrat dure 1 an, puis il est reconduit chaque année. Trois mois avant chaque échéance annuelle, le prêteur doit vous informer des conditions de reconduction. Vous pouvez alors refuser les modifications proposées.
• Chaque mensualité rembourse obligatoirement une partie du capital (la somme empruntée), pas seulement les intérêts.
• La mensualité ne peut pas être inférieure à 15 € (sauf la dernière, qui solde la dette).
• La durée de remboursement est limitée : 36 mois maximum pour un crédit renouvelable de 3 000 € ou moins, 60 mois au-delà.
• Vous recevez un relevé chaque mois : montant disponible, mensualité, intérêts, TAEG.
• Vous pouvez à tout moment réduire le montant de votre réserve, suspendre son utilisation ou résilier le contrat, en remboursant ce que vous avez déjà utilisé. Voir Résilier sa carte de magasin ou son crédit renouvelable.
• Si vous n'utilisez pas le crédit pendant un an, le prêteur doit vous demander si vous souhaitez le garder. Sans réponse de votre part, il est suspendu.

Combien ça coûte

Le coût d'un crédit se mesure avec le TAEG (taux annuel effectif global) : il comprend les intérêts et les frais obligatoires. Celui d'un crédit renouvelable est généralement nettement plus élevé que celui d'un crédit classique.

Le TAEG ne peut jamais dépasser le taux d'usure, un plafond fixé chaque trimestre par la Banque de France pour chaque type de crédit. Ce taux change régulièrement : consultez sa valeur à jour sur le site de la Banque de France.

Un exemple pour comprendre

Exemple simplifié, pour 1 000 € empruntés avec un TAEG de 20 % (taux choisi pour l'exemple) :

- en remboursant 50 € par mois, il faut environ 2 ans, et vous payez environ 200 € d'intérêts ;
- en remboursant 30 € par mois, il faut près de 4 ans, et vous payez environ 410 € d'intérêts.

Une petite mensualité paraît plus confortable, mais elle double le coût du crédit. Et si vous utilisez à nouveau votre réserve entre-temps, la durée repart à la hausse.

Le remboursement à 30 € par mois de cet exemple dure près de 4 ans. Il ne serait possible que pour un crédit renouvelable de plus de 3 000 €, puisque la loi limite la durée de remboursement à 36 mois pour les crédits de 3 000 € ou moins. L'exemple sert surtout à montrer l'effet d'une petite mensualité sur le coût total.

Estimez le coût d'un crédit

Crédit renouvelable ou crédit classique ?

Pour financer un achat précis (un canapé, un réfrigérateur…), un crédit amortissable est généralement moins cher : le montant, la durée et les mensualités sont fixés dès le départ, et la dette s'arrête à la date prévue.

• Pour un achat de plus de 1 000 € financé par un crédit renouvelable sur le lieu de vente, le prêteur doit vous proposer aussi un crédit amortissable, avec une comparaison claire des deux.
• Comparez toujours le TAEG et le coût total des deux offres avant de choisir.

Avant tout crédit, posez-vous la question : puis-je attendre et économiser pour payer comptant ? Et si le crédit est nécessaire, vérifiez que la mensualité tient dans votre budget même en cas d'imprévu.

« Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. » Cette phrase figure obligatoirement dans toute publicité pour un crédit.