Carte de fidélité ou carte de crédit ? Reconnaître une carte de magasin

Deux cartes qui se ressemblent

En magasin, on vous propose souvent une carte pour « profiter des avantages » : remises, cagnotte, offres réservées. Il en existe deux sortes, qui se ressemblent beaucoup :

La carte avec crédit s'appelle aussi carte privative ou carte d'enseigne. Elle est émise par le magasin avec un organisme de crédit (comme Oney, Cofidis, Cetelem, Sofinco ou Franfinance, selon les enseignes). Elle est associée à un crédit renouvelable : une réserve d'argent dans laquelle vous pouvez puiser, et qui se reconstitue à mesure que vous remboursez.

Comment la reconnaître

• La mention « carte de crédit » doit obligatoirement figurer au recto (sur le devant) de la carte. C'est le signe le plus sûr.
• On vous demande de signer une offre de crédit, avec plusieurs pages, un tableau de coûts et un formulaire de rétractation détachable.
• On vous demande des justificatifs : revenus, charges, relevé bancaire. Pour une simple carte de fidélité, un nom et une adresse suffisent.
• Des mots comme « réserve d'argent », « paiement en plusieurs fois », « facilités de paiement » apparaissent dans les documents.

Si vous avez un doute sur une carte que vous possédez déjà, regardez le devant de la carte, puis relisez le contrat ou les relevés mensuels que vous recevez : un relevé qui mentionne un « montant disponible » ou un « TAEG » indique la présence d'un crédit.

Ce que la loi vous garantit

Ces cartes sont encadrées par le Code de la consommation. Même avec une carte de crédit :

• Le paiement comptant est l'option par défaut. Vous ne payez à crédit que si vous le demandez expressément, au moment de payer ou à réception de votre relevé mensuel. Une carte où l'option crédit serait activée d'office ne serait pas conforme.
• Les avantages de fidélité ne peuvent pas être réservés aux achats à crédit. Vous devez en profiter aussi quand vous payez comptant avec la carte.
• Un magasin qui propose un programme de fidélité avec crédit doit aussi proposer un programme de fidélité sans crédit. Vous pouvez donc demander une simple carte de fidélité.
• Pour un achat de plus de 1 000 €, si l'on vous propose un crédit renouvelable pour le financer, on doit aussi vous proposer un crédit amortissable (un crédit classique, à mensualités fixes et durée déterminée).

Faut-il refuser ces cartes ?

Pas forcément. Utilisée uniquement pour payer comptant, une carte de magasin avec crédit fonctionne comme une carte de fidélité. Le risque vient de l'usage du crédit renouvelable, dont le coût est souvent élevé (voir Le crédit renouvelable : comment ça marche et combien ça coûte).

Si vous voulez seulement les avantages, demandez la carte de fidélité sans crédit : le magasin doit la proposer.