Difficultés à rembourser : que faire ?

1. Agir dès les premiers signes

N'attendez pas les impayés. Dès que vous sentez que le budget ne tient plus :

• Faites la liste de toutes vos dettes (crédits, paiements en plusieurs fois, découvert) et de vos charges fixes.
• Arrêtez d'utiliser vos réserves d'argent (crédits renouvelables, cartes de magasin) : elles aggravent la situation.
• Ne prenez pas un nouveau crédit pour en rembourser un autre sans conseil : cela repousse le problème en l'alourdissant.

2. Contacter le prêteur, par écrit

Prenez contact avec l'organisme de crédit avant l'impayé si possible, et confirmez par écrit. Expliquez votre situation et demandez une solution : report d'une ou plusieurs mensualités, baisse temporaire des mensualités, réaménagement du crédit (étalement sur une durée plus longue).

Ce qui change le 20 novembre 2026 : pour les contrats de crédit signés à partir de cette date, les prêteurs devront proposer des mesures de renégociation aux personnes en difficulté, et les orienter vers des services gratuits de conseil. Pour les contrats plus anciens, un arrangement reste possible, mais il dépend de l'accord du prêteur.

3. Comprendre le fichage Banque de France (FICP)

Le FICP est le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, tenu par la Banque de France.

• Un « incident de paiement caractérisé », c'est notamment deux mensualités impayées ou un retard de plus de 60 jours.
• Avant de vous inscrire, le prêteur doit vous prévenir par écrit et vous laisser 30 jours pour régulariser ou trouver un accord.
• L'inscription dure 5 ans maximum pour un incident de paiement, et elle est effacée dès que vous avez remboursé les sommes en retard.
• Être inscrit n'interdit pas tout, mais les prêteurs consultent ce fichier avant d'accorder un crédit.

4. Se faire aider gratuitement

Vous n'êtes pas seul. Des services gratuits existent :

• Les Points conseil budget : environ 500 lieux labellisés par l'État, partout en France, qui offrent un accompagnement budgétaire gratuit et confidentiel, et aident à monter un dossier de surendettement si nécessaire.
• Les travailleurs sociaux de votre mairie ou du département (centre communal d'action sociale, assistante sociale).
• Les associations de consommateurs.
• La Banque de France répond à vos questions au 34 14 (prix d'un appel local).

5. Le dossier de surendettement

Si vos dettes sont devenues impossibles à rembourser, vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Il s'adresse aux personnes de bonne foi qui ne peuvent plus faire face à leurs dettes personnelles.

• La procédure est gratuite.
• Dépôt : en ligne (en métropole), par courrier, ou au guichet d'une succursale de la Banque de France.
• Justificatifs : pièce d'identité, avis d'imposition (ou de non-imposition), relevés de tous vos comptes bancaires.
• Délais : la commission décide en général en 5 à 6 semaines si le dossier est recevable ; le traitement complet prend souvent 4 à 6 mois.
• Pendant la procédure, vous êtes inscrit au FICP.
• La commission peut ensuite proposer un plan de remboursement adapté à vos ressources, et parfois un effacement partiel ou total des dettes.

La procédure de surendettement est gratuite. Méfiez-vous des sociétés qui proposent, contre paiement, de « monter votre dossier » ou de « faire effacer vos dettes » : les Points conseil budget et les travailleurs sociaux le font gratuitement.

Et le rachat de crédits ?

Regrouper ses crédits en un seul peut baisser la mensualité, mais allonge la durée et augmente souvent le coût total. Faites-vous conseiller (Point conseil budget, association) avant de vous engager, et comparez le coût total avec votre situation actuelle.