Taux d'usure : c'est quoi, et pourquoi un crédit peut vous être refusé ?

1. Le taux d'usure, c'est quoi ?

Le taux d'usure est le taux maximal qu'un prêteur (une banque ou un organisme de crédit) a le droit d'appliquer à un crédit. Il s'exprime en TAEG (taux annuel effectif global).

Un crédit dont le TAEG dépasse le taux d'usure au moment où il est accordé est dit usuraire : il est interdit. Le taux d'usure sert donc à protéger les emprunteurs contre les crédits trop chers.

2. Le TAEG : le chiffre à regarder

Le TAEG est le coût « tout compris » d'un crédit, sur un an. Il inclut les intérêts et les frais obligatoires pour obtenir le crédit, par exemple :

• les frais de dossier ;
• les frais d'un intermédiaire (un courtier, par exemple) ;
• l'assurance et les garanties obligatoires.

C'est le TAEG qu'il faut comparer entre deux offres, et c'est lui qui ne doit pas dépasser le taux d'usure.

3. Comment est-il calculé ?

La Banque de France calcule le taux d'usure chaque trimestre. Elle relève le taux moyen pratiqué par les établissements de crédit pour chaque catégorie de prêt, puis l'augmente d'un tiers. Le résultat devient le taux d'usure du trimestre suivant.

Exemple avec les chiffres officiels : pour les prêts de 3 000 € ou moins, le taux moyen pratiqué au 3e trimestre 2026 est de 17,70 %. Augmenté d'un tiers (17,70 + 17,70 ÷ 3 = 17,70 + 5,90), il donne le taux d'usure de 23,60 % applicable au 1er octobre 2026.

Il existe donc plusieurs taux d'usure, selon le type de crédit, son montant et sa durée.

4. Les plafonds au 1er octobre 2026 pour les crédits à la consommation

Ces plafonds concernent la catégorie que la Banque de France appelle « crédits de trésorerie aux ménages et prêts pour travaux d'un montant inférieur ou égal à 75 000 euros ». Les « crédits immobiliers et prêts pour travaux d'un montant supérieur à 75 000 euros » ont leurs propres plafonds.

Pour un crédit immobilier, les plafonds sont différents : consultez-les sur le site de la Banque de France.

Les taux changent chaque trimestre : la prochaine mise à jour aura lieu au 1er janvier 2027.

5. Pourquoi un crédit peut-il vous être refusé ?

Le prêteur ne peut pas dépasser le taux d'usure. Quand ce plafond est bas par rapport aux taux pratiqués, un crédit qui coûterait plus cher que le plafond (à cause des intérêts, des frais ou de l'assurance) ne peut pas être accordé tel quel : certains dossiers peuvent alors être refusés.

Si cela vous arrive :

• comparez les offres de plusieurs prêteurs : les TAEG proposés ne sont pas les mêmes partout ;
• regardez ce qui compose le TAEG (frais de dossier, assurance) : une offre moins chère sur ces points peut passer sous le plafond.

Un refus lié au taux d'usure n'est pas forcément une mauvaise nouvelle : ce plafond existe aussi pour éviter les crédits trop chers.

6. Les bons réflexes

1. Comparez toujours le TAEG, pas seulement la mensualité.
2. Vérifiez le taux d'usure de la catégorie de votre crédit sur le site de la Banque de France.
3. Méfiez-vous des crédits faciles qui coûtent cher : un TAEG proche du plafond reste un crédit coûteux.
4. Pour les petits achats, voir Le crédit renouvelable : comment ça marche et combien ça coûte et Paiement en 3 fois, carte de magasin ou crédit classique : quelles différences ?.